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本文導(dǎo)讀目錄：

1、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保貸款政策

2、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析報(bào)告

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保貸款政策 ♂

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保貸款政策

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本文目錄一覽：

• 1、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策2022標(biāo)準(zhǔn)
• 2、融資擔(dān)保在普惠金融中起什么作用？
• 3、中國(guó)銀行益農(nóng)貸個(gè)人涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保方式分為哪些？

2022年農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主分為以下九類人群：

1、輪作與種養(yǎng)結(jié)合；

2、開(kāi)展秸稈綜合利用的經(jīng)營(yíng)者；

3、開(kāi)展畜禽糞資源化利用的經(jīng)營(yíng)者；

4、種植者；

5、購(gòu)置農(nóng)機(jī)的經(jīng)營(yíng)者；

6、生態(tài)畜牧的牧民；

7、開(kāi)展重金屬治理的經(jīng)營(yíng)者；

8、開(kāi)展深耕土地的經(jīng)營(yíng)者；

9、殘膜回收利用的經(jīng)營(yíng)者。

有五類人是得不到農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的，主要包括土地荒廢3年以上者、從事非農(nóng)生產(chǎn)者、生產(chǎn)造成嚴(yán)重污染者、用地未經(jīng)審批者以及套取和冒領(lǐng)補(bǔ)貼者。

2022年農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼強(qiáng)力扶持這5類項(xiàng)目：

1、國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)建；

2、田園綜合體項(xiàng)目；

3、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園項(xiàng)目；

4、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展先導(dǎo)區(qū)項(xiàng)目；

5、對(duì)養(yǎng)殖基地與農(nóng)產(chǎn)品流通設(shè)施的扶持。

根據(jù)《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金管理辦法》

第六條??農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金主要用于以下方面：

（一）耕地地力保護(hù)支出。

主要用于支持保護(hù)耕地地力。對(duì)已作為畜牧養(yǎng)殖場(chǎng)使用的耕地、林地、成片糧田轉(zhuǎn)為設(shè)施農(nóng)業(yè)用地、非農(nóng)征（占）用耕地等已改變用途的耕地，以及長(zhǎng)年拋荒地、占補(bǔ)平衡中“補(bǔ)”的面積和質(zhì)量達(dá)不到耕種條件的耕地等不予補(bǔ)貼。

（二）農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼支出。

主要用于支持購(gòu)置先進(jìn)適用農(nóng)業(yè)機(jī)械，以及開(kāi)展報(bào)廢更新和相關(guān)創(chuàng)新試點(diǎn)等方面。

（三）農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展與技術(shù)服務(wù)支出。

主要用于支持重點(diǎn)作物綠色高質(zhì)高效、旱作節(jié)水農(nóng)業(yè)、果菜茶有機(jī)肥替代化肥試點(diǎn)、農(nóng)機(jī)深松整地、基層農(nóng)技推廣改革與建設(shè)、良種良法技術(shù)推廣等方面。

（四）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新支出。

主要用于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化服務(wù)、高素質(zhì)農(nóng)民培育計(jì)劃、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)補(bǔ)獎(jiǎng)等方面。

（五）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支出。

主要用于支持優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、奶業(yè)振興行動(dòng)和畜禽健康養(yǎng)殖、國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)等農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)、信息進(jìn)村入戶等方面。

（六）黨中央、國(guó)務(wù)院確定的支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的其他重點(diǎn)工作。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金不得用于興建樓堂館所、彌補(bǔ)預(yù)算支出缺口等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展無(wú)關(guān)的支出。

一直以來(lái)，在金融圈內(nèi)有看法認(rèn)為，融資擔(dān)保行為未提供有效金融資源，并未減少信息不對(duì)稱等不利因素，只是轉(zhuǎn)嫁了銀行等機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)而已。事實(shí)上，自1840年瑞士誕生專業(yè)融資擔(dān)保產(chǎn)業(yè)以來(lái)的100多年里，融資擔(dān)保業(yè)對(duì)世界金融的繁榮起到了舉足輕重的作用，尤其是在普惠金融的發(fā)展歷程中，更是不可或缺。

融資擔(dān)保是普惠金融的橋梁。 現(xiàn)行融資擔(dān)保行業(yè)的“憲法”——《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》在第1條便開(kāi)明宗義，本行政法規(guī)的核心目的便是“支持普惠金融發(fā)展”和“促進(jìn)資金融通”。

融資擔(dān)保如何對(duì)普惠金融產(chǎn)生作用

專業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)揮一般擔(dān)保功能的基礎(chǔ)上，對(duì)金融領(lǐng)域具有兩個(gè)明顯的促進(jìn)功能：一是為用戶增信，二是金融信用放大。

融資擔(dān)保的增信作用： 專業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用自身的信用能力為借款人向金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，這是其一般業(yè)務(wù)模式。在被擔(dān)保人進(jìn)行招投標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量、合同履約、工程質(zhì)量、付款保證等領(lǐng)域，通過(guò)向債權(quán)人提供保證擔(dān)保，可以起到減少或替代債務(wù)人支付保證金的義務(wù)，減少占?jí)簜鶆?wù)人的流動(dòng)資金，也起到了促進(jìn)資金融通的作用。

通過(guò)第三方的擔(dān)保增信，債務(wù)人在資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、生產(chǎn)流通、工程建設(shè)領(lǐng)域的資金獲得或支持能力顯著增加。如果沒(méi)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信，一大部分用戶獲得金融支持的概率將大打折扣，甚至與金融支持無(wú)緣。擔(dān)保增信成為了弱勢(shì)用戶與金融機(jī)構(gòu)融通最直接的橋梁。

融資擔(dān)保的信用放大作用： 在常規(guī)的擔(dān)保業(yè)務(wù)中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保是種信用支持，其可能承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任只是種或然責(zé)任，并不意味著擔(dān)保的債務(wù)一定會(huì)違約，從而觸動(dòng)其實(shí)際承擔(dān)責(zé)任。這種或然責(zé)任的內(nèi)在機(jī)理，準(zhǔn)許融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大自己的信用。體現(xiàn)在具體的制度中，則是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)放大倍數(shù)。中國(guó)法律規(guī)定，“融資擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍”，“對(duì)主要為小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的融資擔(dān)保公司”，可以達(dá)到15倍。

很明顯，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以利用這種自身資信的放大能力，為社會(huì)上的潛在用戶放大信用。如果用戶相對(duì)集中在小微、三農(nóng)等金融能力弱勢(shì)領(lǐng)域，必將大大促進(jìn)該類企業(yè)的金融可獲得性，提高金融普及率。這正是普惠金融的應(yīng)有含義。根據(jù)2018年中國(guó)擔(dān)保論壇會(huì)議公布的數(shù)據(jù)，“融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，形成了凈資產(chǎn)超過(guò)1.2萬(wàn)億元、擔(dān)保能力超過(guò)10萬(wàn)億元規(guī)模的良好局面”。按照這個(gè)數(shù)字，僅融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用支撐能力，理論上最高可以達(dá)到18萬(wàn)億左右。

這些信用支撐力如果全部在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)，帶來(lái)的影響力已經(jīng)不是可有可無(wú)，而是舉足輕重。換句話說(shuō)，如果缺少了融資擔(dān)保這一環(huán)節(jié)，金融市場(chǎng)注定是殘缺不全的。從本質(zhì)上看，融資擔(dān)保創(chuàng)造并增加了金融競(jìng)爭(zhēng)力，而不是簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

政府介入融資擔(dān)保的理論與實(shí)踐

融資擔(dān)保憑借金融放大功能，為政府介入經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)支持提供了有效便捷的金融工具。這一點(diǎn)在理論和實(shí)踐上均得到了很好的體現(xiàn)。

某國(guó)外學(xué)者認(rèn)為，政府提供公共產(chǎn)品的原因在于公共產(chǎn)品的非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性引起市場(chǎng)失靈。也有部分學(xué)者認(rèn)為，政府介入擔(dān)保是價(jià)格扭曲的原因之一而持否定態(tài)度。但當(dāng)今世界上絕大部分發(fā)達(dá)國(guó)家政府都在直接介入融資擔(dān)保領(lǐng)域。

當(dāng)今政府利用政策性融資擔(dān)保機(jī)制支持中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的發(fā)展，成為一種普遍現(xiàn)象。中國(guó)政府從上世紀(jì)90年代起逐步推行融資擔(dān)保政策，對(duì)小微經(jīng)濟(jì)主體起到的促進(jìn)作用顯而易見(jiàn)。一個(gè)微觀的例子是，中型的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)——北京首創(chuàng)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司。從1997年開(kāi)始的20年的時(shí)間里，該公司“累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目近3萬(wàn)個(gè)，提供了超2500億元擔(dān)保服務(wù)，其中擔(dān)保項(xiàng)目中的95%以上都是為中小微企業(yè)提供的擔(dān)保服務(wù)”。

中國(guó)政策性融資擔(dān)保業(yè)的機(jī)制與實(shí)踐： 截至2016年底，有據(jù)可查的中國(guó)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)大約為7225家。國(guó)有控股的機(jī)構(gòu)在2014年為26.3%，此后比例逐年增高，其中農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)65%。為了解決小微和三農(nóng)領(lǐng)域的融資問(wèn)題，我國(guó)政府制定了許多政策。2015年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，加速了國(guó)家財(cái)政資金介入融資擔(dān)保行業(yè)的步伐，提出了“小微企業(yè)和‘三農(nóng)’融資擔(dān)保在保戶數(shù)占比五年內(nèi)達(dá)到不低于60%的目標(biāo)”。

2015年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式開(kāi)啟了全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)的步伐。目前全國(guó)共有33個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）組建省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司。截至2018年末，共設(shè)立分支機(jī)構(gòu)1520家（其中自設(shè)機(jī)構(gòu)548家，與地方政府或其他金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)立972家業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)），共有專職員工2457人（其中分支機(jī)構(gòu)專職員工1499人），對(duì)全國(guó)1050個(gè)主要農(nóng)業(yè)縣的業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)到90%以上，已建成上下聯(lián)動(dòng)、緊密可控的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系。

作為該體制的優(yōu)秀典型，安徽省農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保有限公司以“勸耕貸”作為主導(dǎo)產(chǎn)品，截至2019年6月，累計(jì)為17338戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供貸款擔(dān)?？傤~76.28億元的融資擔(dān)保服務(wù)，覆蓋全省65%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和省內(nèi)全部貧困縣、產(chǎn)糧大縣、農(nóng)業(yè)大縣，其中一大部分用戶得益于農(nóng)業(yè)擔(dān)保的增信，才獲得了金融支持。我國(guó)政府利用融資擔(dān)保機(jī)制，在金融獲得能力相對(duì)差的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村改造、農(nóng)民生活領(lǐng)域，建立了不完全市場(chǎng)下的強(qiáng)大補(bǔ)充支撐。

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》，國(guó)務(wù)院還單獨(dú)設(shè)立了國(guó)家融資擔(dān)?；?，于2018年7月完成工商注冊(cè)，注冊(cè)資本661億元，首期出資166億元全部到位，并于2018年9月正式運(yùn)營(yíng)。

2019年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，再次對(duì)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)提出明確要求：要求各級(jí)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要回歸擔(dān)保主業(yè)，堅(jiān)守支小支農(nóng)融資擔(dān)保主業(yè)，主動(dòng)剝離政府債券發(fā)行和政府融資平臺(tái)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制閑置資金運(yùn)作規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)，不得向非融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資，逐步壓縮大中型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，確保支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比達(dá)到80%以上。要求支小支農(nóng)擔(dān)保金額占全部擔(dān)保金額的比例不得低于80%，其中單戶擔(dān)保金額500萬(wàn)元及以下的占比不得低于50%。并要求建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，“原則上國(guó)家融資擔(dān)?；鸷豌y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例均不低于20%，省級(jí)擔(dān)保、再擔(dān)?；穑C(jī)構(gòu)）承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例不低于國(guó)家融資擔(dān)?；鸪袚?dān)的比例”。政府為了扶持小微企業(yè)，再次利用融資擔(dān)保機(jī)制，構(gòu)建起了全國(guó)性的可持續(xù)信用放大機(jī)制，直面小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的融資難、融資貴問(wèn)題。截至2019年3月末，基金再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)規(guī)模累計(jì)已超過(guò)800億元，擔(dān)保戶數(shù)超過(guò)50000戶，政策效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。

中國(guó)的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)何去何從

融資擔(dān)保機(jī)制的積極作用顯而易見(jiàn)，但融資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也不容置疑。低收益與高風(fēng)險(xiǎn)的不匹配，勢(shì)必對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)行提出了挑戰(zhàn)。為了解決該問(wèn)題，各國(guó)的普遍做法是由政府設(shè)立可持續(xù)的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)“輸血”。但是，如果政策不具有擔(dān)保行業(yè)內(nèi)的普惠性，對(duì)非國(guó)資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，各國(guó)政府介入的融資性擔(dān)保公司已經(jīng)占了融資擔(dān)保的主導(dǎo)地位，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本退出了貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。不出意外，中國(guó)可能也將延續(xù)該趨勢(shì)。

總體看， 融資擔(dān)保機(jī)制提高了用戶的金融可獲得性，降低了金融服務(wù)的門檻，創(chuàng)造、放大了信用支持資源，建立了消除金融不公平的有效路徑 ——這正是普惠金融的初衷和落腳點(diǎn)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用政策約束和激勵(lì)措施，把主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍聚焦在中小微、“三農(nóng)”領(lǐng)域業(yè)務(wù)范圍，利用擔(dān)保增信和杠桿放大作用，深度支持在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于邊緣、弱勢(shì)的群體，充分詮釋了普惠金融理念中的平等、包容等內(nèi)涵，提高了財(cái)政資金的利用效率，讓擔(dān)保成為弱者得以擁抱金融的有效媒介。

中國(guó)銀行益農(nóng)貸個(gè)人涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)貸款可采用中行認(rèn)可的抵（質(zhì)）押擔(dān)保、保證擔(dān)保等方式，優(yōu)勢(shì)區(qū)域和普通區(qū)域均可以采用以下三種擔(dān)保方式中的任意一種敘做業(yè)務(wù)：

1、抵（質(zhì)）押擔(dān)保：符合中行現(xiàn)行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品政策的相關(guān)抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式。

2、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保：由中行準(zhǔn)入專業(yè)擔(dān)保公司提供不可撤銷的連帶全程責(zé)任保證擔(dān)保。

3、公司擔(dān)保：在中行有信貸額度的下游農(nóng)產(chǎn)品加工及銷售企業(yè)提供擔(dān)保，此擔(dān)保需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理、公司業(yè)務(wù)部門同意，且占用此企業(yè)在中行的信貸額度。

在具體業(yè)務(wù)開(kāi)辦中，業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可根據(jù)所在區(qū)域優(yōu)勢(shì)級(jí)別、同業(yè)做法、市場(chǎng)慣例、借款人資信情況、還款能力以及借款人的銷售回籠資金能否監(jiān)控等因素，在選擇上述規(guī)定的擔(dān)保方式外，選擇其他擔(dān)保方式進(jìn)行補(bǔ)充。

以上內(nèi)容供您參考，業(yè)務(wù)規(guī)定請(qǐng)以實(shí)際為準(zhǔn)。

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農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析報(bào)告 ♂

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析報(bào)告

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本文目錄一覽：

• 1、我國(guó)現(xiàn)行的的農(nóng)村金融政策是什么？
• 2、當(dāng)前財(cái)政支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策主要有哪些？
• 3、陳曉潔的政策性擔(dān)保對(duì)農(nóng)業(yè)貸款可獲得性的影響效果

一、近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融扶持主要政策執(zhí)行中存在問(wèn)題分析

(一)部分政策存在明顯的臨時(shí)性特征農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析，而且數(shù)額有限

如財(cái)政部關(guān)于呆賬核銷和貸款自主核銷政策農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析，僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)(自2008年1月1日至2010年12月31日)發(fā)放并認(rèn)定為不良的中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款有效，而此時(shí)間段內(nèi)的新增貸款在近期形成呆賬的可能性很小，因此導(dǎo)致短期內(nèi)該政策“優(yōu)而不惠”的結(jié)果；銀行業(yè)監(jiān)管收費(fèi)政策實(shí)行的是三年一定的收費(fèi)政策，現(xiàn)行政策2010年到期；金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止執(zhí)行；對(duì)農(nóng)村信用社的稅收減免政策則分試點(diǎn)地區(qū)和進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)，分別執(zhí)行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在試點(diǎn)中或存在局限，受惠面有限

如涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，2009年僅在黑龍江、山東、河南、湖南、新疆、云南省等6個(gè)省(區(qū))試點(diǎn)，2010年則擴(kuò)大將江蘇、安徽、內(nèi)蒙古3省(區(qū))納入政策試點(diǎn)范圍。又如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼僅針對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，顯然對(duì)服務(wù)農(nóng)村且服務(wù)時(shí)間更長(zhǎng)、遺留歷史問(wèn)題更多的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行不公平。

(三)部分政策缺乏細(xì)則與整合，影響農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保政策分析了具體執(zhí)行效果

一是對(duì)有關(guān)概念內(nèi)涵與外延缺乏科學(xué)的界定容易造成執(zhí)行的混亂。如關(guān)于涉農(nóng)貸款，在涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策中，特指《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》(銀發(fā)[2007]246號(hào))統(tǒng)計(jì)的農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款；但在貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策中，涉農(nóng)貸款特指縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民生產(chǎn)生活的貸款，具體統(tǒng)計(jì)口徑以《涉農(nóng)貸款專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度》規(guī)定為準(zhǔn)。根據(jù)銀發(fā)[2007]246號(hào)文件，涉農(nóng)貸款除了農(nóng)村貸款(農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款)外，還包括城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款。二是現(xiàn)行的農(nóng)村金融扶持政策有些兌付、獎(jiǎng)勵(lì)條件設(shè)置有些籠統(tǒng)；有些程序性規(guī)定不甚明了，猶欠細(xì)則與整合，特別是缺乏源于基層貸款主體的民主監(jiān)督及匯總申報(bào)考核確認(rèn)的制度建設(shè)；有些則審查、審批程序復(fù)雜，各級(jí)各部門理解不一致，反復(fù)較多，執(zhí)行成本較高。以上這些都影響到農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的引導(dǎo)與激勵(lì)政策的有效實(shí)施。

(四)部分政策設(shè)置門檻太高，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性

如縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)工作和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼工作都強(qiáng)調(diào)遵循政府扶持、商業(yè)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)可控、管理到位的基本原則，設(shè)置了一系列的條件，如涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策僅“對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機(jī)構(gòu)，不予獎(jiǎng)勵(lì)?！鞭r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼僅“對(duì)上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)，且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、上年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼”。這兩個(gè)政策同時(shí)設(shè)計(jì)了與貸款增長(zhǎng)、不良貸款率掛鉤兩個(gè)門檻，顯然由于農(nóng)村金融成本高、效率低的特點(diǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展和提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、水平吸引不大，也不符合制度設(shè)計(jì)的初衷。

(四)針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

一是資金扶持力度有待加強(qiáng)。一方面，由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)，根據(jù)2002年末全國(guó)農(nóng)村信用社報(bào)表而計(jì)算的資不抵債金額并不是真實(shí)的損失數(shù)量；另一方面，對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的一半損失，短期內(nèi)靠地方和信用社自身顯然是無(wú)法彌補(bǔ)的。二是資金支持方式有待完善。與支持國(guó)有商業(yè)銀行改革，國(guó)家以賬面價(jià)格收購(gòu)和剝離銀行不良資產(chǎn)以及用外匯儲(chǔ)備向銀行注資的方式不同，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社改革在資金扶持上采取了“花錢買機(jī)制”的方式，力求促進(jìn)改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉(zhuǎn)制期限的倉(cāng)促性，致使“花錢買機(jī)制”短期內(nèi)唯以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理論效果。

二、國(guó)外農(nóng)村金融扶持政策的實(shí)踐及經(jīng)驗(yàn)

為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，很多國(guó)家在農(nóng)村金融扶持體系建設(shè)方面進(jìn)行了長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，積累了許多有益的經(jīng)驗(yàn)。考察國(guó)外農(nóng)村金融扶持政策實(shí)線及經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融政策的建設(shè)和完善具有重要的借鑒意義。

(一)利用行政和法律等手段對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行強(qiáng)制和引導(dǎo)

一是政府扶持建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)、法國(guó)、日本都由政府出資設(shè)立了專為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)立法明確了農(nóng)村金融體系的主體和市場(chǎng)地位。印度出臺(tái)了《銀行國(guó)有化法案》，明確規(guī)定商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)。印度儲(chǔ)備銀行要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家分支機(jī)構(gòu)，否則將不予審批。二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的責(zé)任進(jìn)行強(qiáng)制或引導(dǎo)。如印度中央銀行規(guī)定要求所有的銀行包括外資銀行要有18%的貸款投入到優(yōu)先領(lǐng)域，即主要與農(nóng)業(yè)有關(guān)的領(lǐng)域?！睹绹?guó)社區(qū)再投資法》規(guī)定所有的金融機(jī)構(gòu)要把貸款的15%投放到社區(qū)，政府對(duì)達(dá)到法律要求比例的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

(二)利用財(cái)稅優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo)

為提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，各國(guó)普遍采取在財(cái)政、稅收、監(jiān)管等政策上給予適當(dāng)優(yōu)惠。一是財(cái)政補(bǔ)貼。日本在20世紀(jì)50年代就制定了農(nóng)業(yè)改良資金補(bǔ)貼計(jì)劃，規(guī)定商業(yè)銀行從事低息農(nóng)業(yè)貸款可以得到政府的利息補(bǔ)貼，因特殊呆賬而造成的損失還可以得到政府的補(bǔ)償。美國(guó)則以財(cái)政補(bǔ)貼為保障撬動(dòng)涉農(nóng)貸款，農(nóng)場(chǎng)主可用尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品作抵押，從農(nóng)產(chǎn)品信貸公司取得9個(gè)月期限的“無(wú)追索權(quán)貸款”，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格不利時(shí)，農(nóng)場(chǎng)主以農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨歸還貸款，貸款公司從政府取得損失補(bǔ)貼。二是稅收減免。這是各國(guó)普遍采用的一項(xiàng)優(yōu)惠政策。泰國(guó)、荷蘭等國(guó)家對(duì)主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予長(zhǎng)期的免稅政策。美國(guó)的稅法規(guī)定凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠待遇。三是政府直接或間接撥款，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給。如日本政府通過(guò)提供低利貸款和認(rèn)購(gòu)低息貸款，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。美國(guó)聯(lián)邦土地銀行可向金融市場(chǎng)發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金。

(三)把合作金融作為農(nóng)業(yè)金融制度的基礎(chǔ)加以重點(diǎn)扶持

美國(guó)、德國(guó)、日本和法國(guó)等許多發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐證明，合作經(jīng)濟(jì)是組織個(gè)體農(nóng)民、個(gè)體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會(huì)中低收入階層和貧困階層，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的弱者。美國(guó)、日本、德國(guó)等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。如美國(guó)國(guó)會(huì)于1937年決定對(duì)信用社享受免征聯(lián)邦收入所得稅的待遇，并在《聯(lián)邦信用社法案》中作了明確的規(guī)定。同時(shí)，美國(guó)信用社的資金來(lái)源主要為其社員的儲(chǔ)蓄性股份，作為一種長(zhǎng)期負(fù)債，所有者權(quán)益由儲(chǔ)備、公積金和未分配的盈余這三部分組成，并不包括儲(chǔ)蓄性股份，所以社員存放在信用社的資金名義上仍被稱為“股份”，其收益也即為“紅利”，而不是利息，從而免征個(gè)人利息所得稅，這兩大免稅特點(diǎn)使信用社迅速成為最受歡迎的金融機(jī)構(gòu)。日本在政府的扶持下，建立了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的不以盈利為目的的、扎根農(nóng)村的合作金融組織，在農(nóng)村發(fā)揮著信貸主渠道的作用。

(四)通過(guò)完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境促進(jìn)農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

在不斷通過(guò)各種政策強(qiáng)制、鼓勵(lì)和引導(dǎo)加大農(nóng)村金融信貸投放的同時(shí)，各國(guó)政府也十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、農(nóng)村公共信息服務(wù)體系等的建立和健全，以便促進(jìn)農(nóng)村金融的規(guī)范發(fā)展和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一是支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。美國(guó)于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并在此后進(jìn)行了多次修正以對(duì)所有農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)。日本早在1929年就頒布了《家畜保險(xiǎn)法》，經(jīng)過(guò)多次修改補(bǔ)充，目前，形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。法國(guó)政府于1960年7月通過(guò)法律規(guī)定實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1964年建立了農(nóng)業(yè)損害保障制度，拓展了保險(xiǎn)范圍，并由國(guó)家農(nóng)業(yè)災(zāi)害委員會(huì)負(fù)責(zé)補(bǔ)償受災(zāi)農(nóng)民的損失。1982年又通過(guò)法律強(qiáng)制實(shí)行自然災(zāi)害保險(xiǎn)。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成，政府提供必要的政策支持。二是健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。法國(guó)通過(guò)地方農(nóng)業(yè)局對(duì)法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行向農(nóng)業(yè)合作社提供的農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款進(jìn)行擔(dān)保；日本政府農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)林中央金庫(kù)則共同出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)信用基金(日本政府占83%)，對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)體系提供融資擔(dān)保，支持其發(fā)放涉農(nóng)貸款。三是改善公共信息服務(wù)。德國(guó)建立了面向農(nóng)村的公共信息服務(wù)體系、信用體系、土地抵押品登記制度等為農(nóng)村金融提供全方位的信息服務(wù)。

　三、借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)完善我國(guó)農(nóng)村金融扶持政策的建議

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，給予農(nóng)村金融政策扶持是推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展必不可少的措施。因此，應(yīng)充分借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，建立完善符合我國(guó)實(shí)情的農(nóng)村金融扶持政策，推動(dòng)金融資源要素向“三農(nóng)”有效配置。

(一)遵循“普惠制”原則，進(jìn)一步提高財(cái)稅優(yōu)惠政策的覆蓋范圍和力度

應(yīng)遵循“普惠制”原則，“加快財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接”，在政策支持方向、力度和政策結(jié)合方式、時(shí)機(jī)等方面形成合力。一是適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。遵循“普惠制”原則，對(duì)達(dá)到一定支農(nóng)要求的金融機(jī)構(gòu)都給予相應(yīng)的所得稅和營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠。二是擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼范圍。對(duì)凡是在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)都給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼，補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本。特別是要加大對(duì)中西部地區(qū)、老少邊窮地區(qū)、農(nóng)民確實(shí)需要但又達(dá)不到規(guī)模效益的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的財(cái)政彌補(bǔ)力度。三是進(jìn)一步加大對(duì)縣域機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的獎(jiǎng)勵(lì)。盡快在全國(guó)范圍內(nèi)推廣財(cái)政部在黑龍江等9省(市)開(kāi)展的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，并不斷提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。建議首先從理論層面對(duì)涉農(nóng)貸款的內(nèi)涵、外延及特征進(jìn)行科學(xué)界定，解決不同的扶持政策對(duì)涉農(nóng)貸款不同的解釋；其次剖析在落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策中的操作障礙及其根源，進(jìn)而規(guī)范各類金融機(jī)構(gòu)有關(guān)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)申報(bào)、確認(rèn)制度；再次要提高獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)縣域機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)上年的，15%以內(nèi)部分給予1%獎(jiǎng)勵(lì)，15%以上部分給予2%獎(jiǎng)勵(lì)。四是結(jié)合“進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策”要求，將財(cái)政、公共性資金存款優(yōu)先向支農(nóng)力度大的金融機(jī)構(gòu)傾斜。建議市、縣兩級(jí)財(cái)政部門按“存貸同比”原則，即按各金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的占比調(diào)配相應(yīng)的財(cái)政性存款份額，調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。五是建立涉農(nóng)貸款項(xiàng)目的配套機(jī)制。財(cái)政安排專項(xiàng)資金專門用于涉農(nóng)貸款貼息和資金配套，降低單獨(dú)由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。六是實(shí)行涉農(nóng)貸款利息補(bǔ)貼和儲(chǔ)蓄存款免繳利息稅制度，使利率由金融手段轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政金融綜合手段，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。

(二)遵循“尊重歷史，正視現(xiàn)實(shí)”原則，在健全農(nóng)村金融組織體系的同時(shí)突出抓好農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策扶持

國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在采取“普惠制”優(yōu)惠的同時(shí)，應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制定一些單獨(dú)的扶持政策。一是對(duì)只要是按照服務(wù)“三農(nóng)”原則設(shè)立、改制的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行都納入合作制體系，享受統(tǒng)一的政策優(yōu)惠和行業(yè)監(jiān)管。因?yàn)楝F(xiàn)行的許多農(nóng)村金融扶持政策，包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政資金扶持、存款準(zhǔn)備金、銀行業(yè)監(jiān)管收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策僅局限于農(nóng)村信用社和由農(nóng)村信用社改制而成的農(nóng)村合作銀行享受，而同是農(nóng)信社改制而成的農(nóng)村商業(yè)銀行卻無(wú)法享受。目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社的改革總體方向是按照市場(chǎng)原則，堅(jiān)持股份制方向，“力爭(zhēng)用5到10年時(shí)間把農(nóng)村信用社分期分批辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)?！钡捎谵r(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法和農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行享受一樣的優(yōu)惠政策，影響了農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行變身農(nóng)村商業(yè)銀行的積極性。事實(shí)上，即使改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)國(guó)家的政策要求和自身實(shí)際，仍然主要承擔(dān)著服務(wù)“三農(nóng)”的職能，理應(yīng)獲得與合作金融機(jī)構(gòu)同樣的優(yōu)惠待遇。二是逐步取消各種制約農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的政策障礙。如近年來(lái)全國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作扎實(shí)有序推進(jìn)，而農(nóng)村信用社卻由于政策障礙無(wú)緣代理“新農(nóng)?！被鹳~戶，從而影響了“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)在農(nóng)村產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。三是繼續(xù)延長(zhǎng)稅收優(yōu)惠政策。2009年末，農(nóng)信社所享受的所得稅優(yōu)惠政策到期，在一定程度上影響了經(jīng)營(yíng)的正常好轉(zhuǎn)。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、支農(nóng)實(shí)力受限等特點(diǎn)，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠。四是支持農(nóng)村信用社消化歷史包袱，下決心解決農(nóng)村信用社由于體制、歷史等因素形成的大量不良資產(chǎn)問(wèn)題，補(bǔ)償其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展付出的代價(jià)。

(三)針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊情況，實(shí)行差別的貨幣、監(jiān)管政策

總的來(lái)說(shuō)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要采用扶持性、鼓勵(lì)性的貨幣和監(jiān)管政策。一是實(shí)行差別的存款準(zhǔn)備金政策。對(duì)涉農(nóng)貸款占比高的縣域金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)適度調(diào)低存款準(zhǔn)備金率，鼓勵(lì)其增加涉農(nóng)貸款投放。二是在貸款規(guī)模和再貸款方面給予一定優(yōu)惠。在信貸總量調(diào)控過(guò)程中，對(duì)涉農(nóng)貸款規(guī)模給予一定傾斜，特別是對(duì)農(nóng)戶貸款規(guī)模實(shí)行單列。完善支農(nóng)再貸款政策，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款引導(dǎo)增加涉農(nóng)信貸投放的作用。三是實(shí)行差別的信貸監(jiān)管政策。針對(duì)“三農(nóng)”客戶貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程改進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)控制上進(jìn)行探索創(chuàng)新。盡快將人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在中部六省和東北三省開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)全面鋪開(kāi)，在新產(chǎn)品審批、推廣等方面給予支持。四是實(shí)行差別的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)、呆賬核銷等監(jiān)管政策。對(duì)涉農(nóng)貸款中的不良貸款單獨(dú)考核。簡(jiǎn)化核銷程序，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核銷呆賬優(yōu)惠政策的貸款時(shí)間范圍，并給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆賬核銷等更大的權(quán)限。五是進(jìn)一步建立完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)、貸款等方面覆蓋程度監(jiān)管考核與評(píng)價(jià)體系。出臺(tái)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)氐目己藱C(jī)制，確保持續(xù)穩(wěn)定增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點(diǎn)的考核監(jiān)管指標(biāo)，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)國(guó)有控股商業(yè)銀行進(jìn)行績(jī)效考核時(shí)，應(yīng)區(qū)別涉農(nóng)業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，充分考慮涉農(nóng)業(yè)務(wù)收益較低的特點(diǎn)，避免在考核上挫傷金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性。

(四)針對(duì)農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)性特點(diǎn)，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

必須通過(guò)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保發(fā)展，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等予以解決。一是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的制度安排，全面發(fā)展財(cái)政支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種和區(qū)域覆蓋范圍；對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼，減免涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作機(jī)制，完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。二是完善“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)制，切實(shí)解決“三農(nóng)”客戶融資擔(dān)保難的“瓶頸”問(wèn)題。探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的政策性、商業(yè)性、行業(yè)性、互助性等多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，合理分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。探索建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保范圍，包括發(fā)展林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押和推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。

(五)針對(duì)農(nóng)村金融保障機(jī)制不健全的情況，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)

我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待提升，農(nóng)村金融保障機(jī)制不健全，需要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融法制建設(shè)來(lái)給予支持和保障。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融立法、執(zhí)法工作。美國(guó)、日本、印度等國(guó)家都有比較完善的關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律體系。我國(guó)目前只有《商業(yè)銀行法》，沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律，應(yīng)考慮制定專門的農(nóng)村金融促進(jìn)法和監(jiān)管法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任和各項(xiàng)農(nóng)村金融支持、促進(jìn)政策以法律形式固定下來(lái)。加大對(duì)違反金融法律法規(guī)的執(zhí)法力度，改善農(nóng)村金融法治環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，保護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。二是加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建立和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，抓緊建立覆蓋全國(guó)農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，完善失信懲戒制度，提高違約成本。三是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)展。加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場(chǎng)化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，有力促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

一是統(tǒng)籌安排中央財(cái)政補(bǔ)助資金。中央財(cái)政將政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)余額、單筆擔(dān)保額度、政策性擔(dān)保規(guī)模占比、績(jī)效考核等情況，作為分配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金中支持適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)方向的測(cè)算因素。各省在中央政策要求框架內(nèi)，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化具體規(guī)定和要求。省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司開(kāi)展的非政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他混業(yè)經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，不享受中央財(cái)政補(bǔ)助政策。

二是實(shí)施擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助政策。各省可在省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司按照市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)成本費(fèi)用確定的擔(dān)保費(fèi)率基礎(chǔ)上，給予符合“雙控”標(biāo)準(zhǔn)的政策性業(yè)務(wù)適當(dāng)?shù)膿?dān)保費(fèi)用補(bǔ)助。原則上對(duì)糧食適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助不超過(guò)2%，對(duì)其他符合條件的主體不超過(guò)1.5%（符合條件的扶貧項(xiàng)目不超過(guò)2%）。財(cái)政補(bǔ)助后的綜合擔(dān)保費(fèi)率不得超過(guò)3%。具備條件的省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司如開(kāi)展財(cái)務(wù)咨詢、技術(shù)服務(wù)、市場(chǎng)對(duì)接等增值服務(wù)，在綜合擔(dān)保費(fèi)率不超過(guò)3%的同時(shí)，要確保農(nóng)業(yè)貸款主體實(shí)際承擔(dān)的綜合信貸成本控制在8%以內(nèi)，如基準(zhǔn)利率調(diào)整，按據(jù)實(shí)增減數(shù)對(duì)8%予以調(diào)整。

陳曉潔的政策性擔(dān)保對(duì)農(nóng)業(yè)貸款可獲得性的影響效果有：

1、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中發(fā)揮了第三方抵押品替代的作用，通過(guò)外部增信，緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸配給。

2、信用擔(dān)保介入有利于建立及維護(hù)農(nóng)戶和小微企業(yè)的聲譽(yù)效應(yīng)，且良好聲譽(yù)效應(yīng)的發(fā)揮有利于增加銀企信任度，維持長(zhǎng)期穩(wěn)定可持續(xù)的信貸交易關(guān)系。

3、政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)和銀行機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，緩解銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，激勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸。

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