日前，由農業(yè)農村部農村經濟研究中心、清華大學金融科技研究院等聯合編制的《科技助力農險高質量發(fā)展白皮書（2022）》發(fā)布?！栋灼奉A計，以國際經驗測算我國農險保費規(guī)模于2025年將超過1600億元，有望超越責任險成為財險公司前三位的大險種。財政部的數據顯示，2021年農業(yè)保險保費規(guī)模為965.18億元，為1.88億戶次農戶提供風險保障共計4.78萬億元。

當下農業(yè)保險已經成為我國現代農業(yè)風險管理體系和現代農村金融體系的重要組成部分，在促進現代農業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農民收入方面發(fā)揮著“防火墻”和“安全網”的作用。

科技驅動農險發(fā)展

記者在采訪中了解到，6月份以來，廣東大部分地區(qū)相繼遭遇強降雨造成的洪澇等災害，農業(yè)損失較大。韶關銀保監(jiān)分局局長蘇華在廣東保險業(yè)2022年二季度新聞通氣會上表示，截至7月19日，韶關市財產保險機構累計接到“龍舟水”強降雨、“暹芭”臺風相關保險報案6370件，報損金額15639.53萬元；其中，農險報損941件、金額3887.94萬元，已全部完成理賠。

據了解，近年來科技不斷賦能農業(yè)保險，確保承保和理賠信息真實、準確、可追溯，緩解了以往農業(yè)保險理賠效率低、賠付周期長、業(yè)務成本高、合規(guī)隱患大等痛點。

在種植險領域，以衛(wèi)星遙感、無人機和手持移動終端共同組成的“天空地”三位一體農業(yè)保險科技，實現了大面積災害損失快速察大連進口二手農機公司電話勘和識別，提高了農業(yè)保險工作效率，降低了經營成本。2020年4月份，平安產險在延安按圖承保的蘋果遭受凍災，受災面積近2萬畝。公司利用高精度衛(wèi)星遙感影像，結合果樹的光譜特征和物候特征，準確劃分受災面積，識別果樹不同受損等級；并在線下結合遙感定損結果，抽樣驗證、校驗遙感定損圖，為農戶在第一時間賠付1230余萬元。

在養(yǎng)殖險領域，人保財險、平安產險和中航安盟等公司針對奶牛、牦牛、育肥豬等承保標的，應用牛臉識別、電子芯片耳標、一拍知長重等技術，實現對承保標的的精準識別，有效防范道德風險，減少了虛增標的、夸大養(yǎng)殖數量投保的違規(guī)行為。

對農業(yè)農村微觀生產經營主體來說，最關心的在于是否有合適的、具有吸引力的保險產品。在氣象、價格、產量、遙感等大數據技術的支撐下，天氣指數保險、溯源保險、價格保險、區(qū)域產量保險、收入保險等產品創(chuàng)新呈現層出不窮的態(tài)勢，保險品種不斷豐富、保險覆蓋面日益擴大，為不同類型農業(yè)生產經營主體提供了多元化、多層次、優(yōu)質化的產品服務。例如，太平財險根據海參的生長環(huán)境特點，將氣候條件對水產養(yǎng)殖的損害程度指數化，以天氣指數保險保障大連當地海參養(yǎng)殖；中原農險建立土壤有機質含量指標數據與耕地地力間的對應關系，以耕地地力指數保險助力“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略。

在經營模式和服務渠道方面，保險機構通過線上自助為農服務，實現承保理賠全流程線上處理，擴大了農業(yè)保險覆蓋范圍。以北京為例，保險公司通過加強技術合作，引入電子保單和遠程查勘技術，形成了在線投保、在線理賠、在線公示、在線提供增值服務的全流程信息化服務閉環(huán)，解決了以往承保理賠過程中農戶反復提供材料、多次現場簽字、紙質保單難保存以及養(yǎng)殖險理賠保險公司“入舍查勘難”等問題。

服務農業(yè)新業(yè)態(tài)

近年來，我國農業(yè)生產體系出現結構性變革，傳統(tǒng)農戶面臨分化與轉型，新型農業(yè)經營主體快速發(fā)展。根據《白皮書》公布的數據，截至2021年9月底，全國家庭農場超過380萬個，平均經營規(guī)模134.3畝；全國依法登記的農民合作社223萬家。

“相較傳統(tǒng)農戶，新型農業(yè)經營主體經營規(guī)模大、專業(yè)化程度高、生產投資多?！敝袊r業(yè)大學經濟管理學院教授、國家農業(yè)農村保險研究中心主任楊汭華表示，這決定了新型農業(yè)經營主體對風險保障的需求具有損失風險感受度更強、風險保障水平要求更高、農業(yè)風險管理服務需求多樣化等特點。

“尤其是龍頭企業(yè)，其所覆蓋的產業(yè)鏈條較長，涉及生產資料采購、農產品種植與加工、動物養(yǎng)殖、與其他合作方的契約與合作、倉儲和物流運輸、銷售與推廣等，因而對專業(yè)的農業(yè)風險管理服務需求也非常多樣化。專業(yè)大戶和家庭農場的風險管理需求則更趨個性化，其特色化產品生產需要個性化風險管理服務?！睏顩I華說。

北京航空航天大學法學院黨委書記、教授周友軍表示，新型農業(yè)經營主體對收入保險、農產品質量保證保險、土地流轉履約保證保險等新類型險種有著更高的需求，對農業(yè)保險的保障和服務水平也提出了更高的期望。

此外，保險機構正在探索構建涵蓋財政補貼基本險、商業(yè)險和附加險等的農業(yè)保險產品體系，如積極推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點，將地方優(yōu)勢特色農產品保險“以獎代補”的做法逐步擴大到全國；探索開展一攬子綜合險，將農機大棚、農房倉庫等農業(yè)生產設施設備納入保障范圍；創(chuàng)新開展環(huán)境污染責任險、農產品質量險。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，我國農村還呈現出農村三次產業(yè)融合發(fā)展的趨勢，智慧農業(yè)、農村電商、田園綜合體等現代農業(yè)新產業(yè)、新業(yè)態(tài)、新場景方興未艾，蘊含并產生了新的風險。周友軍表示，農業(yè)保險也需要適應這一新發(fā)展趨勢，拓寬保障范圍，拓展保險責任，不僅要服務于傳統(tǒng)的第一產業(yè)，而且要服務于現代農業(yè)的全產業(yè)鏈。

楊汭華介紹，農業(yè)產業(yè)鏈的發(fā)展擴大了農業(yè)生產要素類保險需求，農戶、公司、合作社的農機、大棚、烘干設備、人身意外等都需要納入風險保障，將農業(yè)保險由“小保險”轉變?yōu)椤按蟊ｋU”。此外，還需進一步探索家庭農場綜合保險、雇主責任綜合保險等菜單式一攬子綜合保險，支持農業(yè)全產業(yè)鏈發(fā)展。

深圳銀保監(jiān)局引導保險機構通過“溯源+保險”模式促進新型農業(yè)經營發(fā)展。保險公司利用農產品智慧質量溯源平臺，為特色農產品“南山荔枝”提供覆蓋產業(yè)鏈前中后期的農業(yè)信息管理和風險保障體系，并為荔枝提供平安溯源放心碼。消費者可通過掃碼查看該生產批次對應的溯源關鍵節(jié)點數據及保險保障信息，做到“一物一碼一保險”，為消費者筑牢食品安全防線。

平安產險探索數字化在助力鄉(xiāng)村產業(yè)振興方面的應用，依托線上銷售平臺協(xié)助拓寬銷售渠道，打造精品農產品品牌。截至2022年3月份，平安產險通過線上、線下聯動營銷累計推介336款農產品，帶動7588.6萬元銷售額。

“農險+”延伸金融服務

近年來，全國各級財政持續(xù)加大對大宗農產品的保費補貼力度，而農業(yè)保險也充分發(fā)揮對財政支農資金“四兩撥千斤”的倍增作用。

2007年至2020年，全國各級財政累計投入保費補貼3583億元，提供農業(yè)風險保障22.43萬億元，保費補貼資金放大效果達到62.6倍。

分產業(yè)來看，種植業(yè)保險財政資金杠桿率為21.8倍，養(yǎng)殖業(yè)保險為25.9倍，即各級財政每支出1元保費補貼，分別為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供21.8元、25.9元的風險保障。這在一定程度上彌補了財政救災資金的不足，提高了財政資金的使用效率。

不僅如此，隨著農業(yè)保險的創(chuàng)新和保險業(yè)務的多維度發(fā)展，農業(yè)保險的屬性仍在不斷延伸，“農業(yè)保險+”多元化金融服務快速發(fā)展。楊汭華表示：“‘農業(yè)保險+’是農業(yè)保險服務在農業(yè)發(fā)展中衍生出來的綜合金融、產業(yè)鏈和價值鏈服務功能，其中農業(yè)保險同信貸、擔保、期貨等金融工具的融合，推動了農業(yè)保險與涉農信貸、農產品期貨期權等跨界發(fā)展?！敝苡衍姺治觯r業(yè)保險目前大多以政策性為主，商業(yè)性非常有限，“農業(yè)保險+”模式的金融聯動可以進一步提升農業(yè)保險的保障規(guī)模和運營效率。今年的中央一號文件提出，優(yōu)化完善“保險+期貨”模式；強化涉農信貸風險市場化分擔和補償，發(fā)揮好農業(yè)信貸擔保作用。

楊汭華認為，“農業(yè)保險+信貸”模式改善了農戶信用約束從而激勵擴大了農村信貸規(guī)模，分散了金融機構的信貸違約風險，實現了貸款機構與保險機構的業(yè)務協(xié)同和風險共擔。

例如，人保財險江蘇省分公司針對農企貸款難問題，與農業(yè)銀行江蘇省分行開展戰(zhàn)略合作，推出“惠農e貸·農保貸”；平安產險依托農企扶貧風控管理平臺，制定了免息免擔保“平安扶貧貸”，撬動更多資金助力涼山州油橄欖等產業(yè)發(fā)展；中華財險在廣東肇慶探索“生豬抵押+保險保單+銀行授信”的活體抵押貸款模式，并與扶貧貼息貸款等政策聯動，解決生豬養(yǎng)殖戶融資問題；安華農險通遼中心支公司上線養(yǎng)殖險智慧管控平臺，集保險辦理、養(yǎng)殖管理兩大功能于一體，以生成的養(yǎng)殖相關數據及投保信息作為向銀行貸款征信的依據，助力解決農大連進口二手農機公司電話民融資難題。

除此之外，保險公司還與期貨公司共同開發(fā)“保險+期貨”產品，不僅推動了農業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展，也利用市場化手段補償了農戶因價格波動所導致的收入損失。鄭商所發(fā)布的數據顯示，2021年，鄭商所在白糖、蘋果、紅棗、花生、棉花5個品種上開展“保險+期貨”試點項目21個，覆蓋陜西、甘肅、云南等7個省份，承保種植面積110萬畝，為8.34萬余農戶以及180個新型農業(yè)經營主體提供風險保障金額50.95億元。

“‘保險+期貨’將小農戶集聚成規(guī)?；膮⑴c者在期貨市場進行交易，緩解了標的流動性不足的問題，提高了期貨市場規(guī)模和活躍度；激勵保險機構對價格保險、收入保險等高保障產大連進口二手農機公司電話品的供給，有利于提高農業(yè)保險的有效需求?？梢?，‘農業(yè)保險+’中的金融聯動模式發(fā)展具有顯著促進農業(yè)產業(yè)興旺的作用?！睏顩I華表示。（記者 于泳 楊然）

來源：經濟日報